重疾险的正确挑选姿势

最近收到很多保险的咨询，都是说想买保险很久了，因为产品太复杂或者因为信不过卖保险的人，所以一直搁置，一拖再拖。

最近抖音上有个舅舅非常火，因为外甥患病，最帅舅舅宁愿终身不娶，放弃女友变身“打工狂魔”救外甥。听来让人非常唏嘘伤感，其实每个这样的家庭都是一个一公斤眼泪和万现金的故事。

我们不能决定风险是否发生，但是可以决定面对风险时是否从容。

因为家庭保障一般涉及重疾险、医疗险、寿险和意外险这4个险种，由于篇幅的关系，今天的文章就先讲讲配置重疾险的正确姿势。

1.重疾险的起源及定义

很多人对保险的认识都是从重疾险开始的。重疾险最初是由南非的心脏外科医生发起的，随后在世界各地迅速发展。

年，我国内地市场引入重大疾病保险，一开始，各家公司对保障的重疾有不同的定义，为了规范市场，以及维护投保人的利益，年，保监会规定所有的重疾险必须包括常见的25种重疾，他们的定义和理赔标准都必须一样。而这25种重疾，占到了所有重疾理赔的95%以上。

其中前六种重疾（1，恶性肿瘤；2，急性心肌梗塞；3，脑中风后遗症；4，重大器官移植手术或造血干细胞移植手术；5，冠状动脉搭桥术；6，终末期肾病）占到重疾理赔的80%以上，而最高发的恶性肿瘤占到所有理赔的60%以上。

以上数据截取自两家保险公司的近期理赔报告。其他保险公司的理赔情况也大致相同。

2.重疾险选单次赔付还是多次赔付

重疾险在发展过程中经历了如下的发展阶段：

重疾单次赔付

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重疾单次赔付，轻症单次赔付

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重疾单次赔付，轻症多次赔付，可豁免

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重疾多次赔付，轻症多次赔付，可豁免

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重疾多次赔付，轻症多次赔付，中症多次赔付，可豁免

来看一个真实的二次理赔案例，客户X先生年11月为自己配置了工银安盛御享人生多次赔付重疾险，保额20万元，年11月核磁共振检查中发现罹患胶质母细胞癌，年11月21日客户通过官微申请理赔，年12月13日保险公司按照“第一组的恶性肿瘤”赔付重症保险金，并同时豁免后期保费，合同继续有效至终身。年5月，客户复发并进入ICU使用呼吸机达到96小时以上，以“深度昏迷”申请重疾二次理赔。

人的身体是一个有机体，一种疾病可能会引起其他比较严重的并发症，比如前面的案例，又比如严重脑损伤可能会引起双目失明。一旦罹患重疾即便已经康复，想要再购买重疾险，基本已是不可能了。所以有条件还是要配置多次赔付的产品。

3.重疾险多次赔付如何选择

目前的重疾多次赔付可以分为所有重疾不分组多次赔付和分组多次赔付。

不分组多次赔付是指赔付一种重疾后，如果罹患其他任何一种重疾都可以得到二次赔付。

分组多次赔付是指将所有重疾分组，例如分为A，B，C，D，E组，如果赔付过A组中的一重疾，那么A组中其他所有重疾都不会再赔付，但是B，C，D，E组中的重疾还可以赔付。

分组多次赔付降低了保险公司赔付的概率，根据风险定价，相应的价格也比不分组的便宜些。判断一个分组多次赔付的产品友好不友好，主要看该保险公司是否将高发的前六种重疾分在不同组别(前六种重疾上表用红框标出)。

总结下：多次赔付重疾险的优劣顺序：不分组的癌症单独分组的常见的6种重疾尽可能分在不同组的。重疾险竞争激烈，各个保险公司都推出了有竞争力的产品。

例如有的产品癌症可以赔付多次，有的产品癌症可以额外多赔25%，还有的产品对高危职业没有限制，这些都可以根据自己的身体情况、需求和偏好来选择。

4.重疾险中的轻疾

目前针对轻疾，保监会是没有明确规定哪些轻疾必须包含，所以现在市面上的轻疾种类以及定义各家保险公司都不太相同。

目前公认的高发轻疾，有以下几种：

极早期恶性肿瘤或恶性病变

轻微脑中风

不典型心肌梗塞

冠状动脉介入手术

视力严重受损

较小面积III度烧伤

主动脉内手术

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

下图为保险公司真实的轻疾理赔数据：

内地重疾险普遍采用轻疾额外赔付，赔付金额约为20%-30%保额，赔付后豁免后期保费，而且合同继续有效。

额外赔付就是说轻疾保额不占用重疾保额，轻疾是轻疾的赔偿额度，重疾是重疾的赔偿额度。（港险基本上轻疾都是占用重疾保额的，并且不能豁免后期保费。有个别产品可以豁免后面一年的保费，第二年起就要正常缴保费。当然港险也有其优势，例如外币资产配置。）

有的公司还推出了中症的概念，一般赔付比例是50%。赔付条件比重疾宽松些，比轻疾严格些。

所以选择重疾险时要看条款有没有包含高发轻症。因为不仅关系到赔付，也关系到赔付后能否豁免后期保费。

5.消费型OR带寿险责任的重疾险

消费型重疾险一般只含有重疾保障，而不含身故保障。通常会比带寿险责任（即身故或全残赔付）的重疾险便宜30%。

前些时候刷屏的《流感下的北京青年》，谁能想到一次流感就能让人阴阳两隔。明明这么严重，但是不符合任何一个重疾的定义，那么消费型重疾险是不赔付的，而带寿险责任的重疾险就可以赔付身故。

这里又可以引申到另一个话题，有的消费型重疾险可以保障至60或70岁，如果预算十分有限，那选择这样的产品是非常好的，花很少的保费就可以将很大的风险转移出去，如果不是预算有限，还是建议选择保障至终身，无疑随着年纪的增加，患重疾的概率会增加，到那时失去保障，如果患了重疾，是否可以接受？？

另外，消费型重疾险的核保也比带寿险责任的重疾险要严格。例如消费型重疾险的代表百年康惠保要求BMI（BMI=体重kg/身高m的平方）必须小于28（如下图）。而很多带寿险责任的重疾险BMI30还可以正常承保，BMI再大还可以加费承保。

总结，不同类型的重疾险匹配不同需求，没有好坏之分。消费型重疾险一般适合预算十分有限且身体状况好的人。带寿险责任的重疾险一定会赔付，只是赔付早晚的事情，所以一般不会让人产生“失望”的情绪，有事保事，无事的话还可以在离开时留给后代一笔钱。

6.做好健康告知

有的人会担心保险骗人，买了又不赔付，其实保险公司并不害怕理赔，因为在设计产品时，精算师已经将理赔都计算在成本里了，保险公司害怕的是骗保。所以只要是符合条款规定的重疾，并且在购买时如实做了健康告知，保险公司是一定会赔付的。附上以前整理的小知识：

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