解读25种重大疾病之三脑中风后遗症

本节课程需要30分钟的时间，在张老师整个讲解过程中，他会用专业、轻松的讲解方式，用大量的比喻和大量的图片让大家把枯燥无味、烦闷的医学知识变成一个个生动的景象，牢牢地记在心里面，记住解读脑中风后遗症重疾条款的重要性。

保险条款中脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍，见下图：

还是和我们上期的学习一样，整个的条款当中没有我们不认识的字，但是所有的字组合起来，似乎我们就有点摸不到头脑，让我们再看一下这个条款的进一步解释。什么叫做这些肢体基能完全丧失，指的是三大关节当中的两大关节，僵硬或者不能随意挪动，是指包括肩关节的整个上肢，或包括髋关节的整个下肢。

什么叫做语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失？

语言能力完全丧失，指无法发出四种声音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症。

咀嚼吞咽能力完全丧失，指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼吞咽动作，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。

什么是六项的基本生活活动呢？

六项基本日常生活活动是指：

(一)穿衣：自己能够穿衣及脱衣；

(二)移动：自己从一个房间到另一个房间；

(三)行动：自己上下床或上下轮椅；

(四)如厕：自己控制进行大小便；

(五)进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；

(六)洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

这个进一步的解释，应该说对大家并没有太大的帮助，反而让我们的头脑更加的不清晰了。什么是口唇音呀？什么是口盖音呀？那么这些东西会让我们在给客户解读条款的时候存在严重的障碍。

下面我们看一下严重脑损伤的条款：严重脑损伤指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经性系统永久性的功能障碍，指脑损伤天后，仍遗留下列一种

或一种以上障碍：

(一)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

(二)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

(三)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或

三项以上。

严重脑损伤的条款和我们的这个脑中风后遗症的条款基本相似，而不同的地方就在于，哪怕是只认头部遭受重击，外力引起的脑重要部位的损伤，导致神经系统永久性的功能障碍，有头颅断层扫描和磁共振，或者正电子发射装置扫描成影像学，检查证实。

神经系统永久性的功能障碍，指的是疾病确诊天后，或者出现下面一种或一种以上的障碍，我们可以看到，除了前面导致的原因不同之外呢，我们的脑中风后遗症和脑损伤，他们的赔付条款是，完全一致的。

下面我们就来看一下这两种重疾的赔付条件。

首先，条件也是非常非常非常重要的，就是，六个月以后，天，我们在条款当中那么都注意到了，要求是用永久性的功能损伤。永久性的定义就是天以后，为什么一定要强调六个月，这是因为我们在学习了这个脑中风或者是脑损伤的原理之后，我们知道就是因为脑细胞没有送外卖的小哥哥给她输送营养了，脑细胞出现了死亡或者是昏迷。那么这六个月的时间，实际上就是给昏迷的细胞留出的一段时间让她回复的时间的。

睡美人的故事，相信大家一定都听说过。我们漂亮的公主陷入了沉睡，然后王子轻轻吻了公主的嘴唇，公主就苏醒了，而且城堡的一切也都恢复了活力。对于我们这些昏迷的脑细胞情况是一样的，一旦经过治疗之后，这些脑细胞重新苏醒，那么他们所负责的功能也会逐渐回复，不至于留下终身的残疾，不至于影响我们的工作，或者是生活。那么这种情况是否经常的发生呢？

我们看一个数据见下图：首先大多数的脑中风患者能够幸存，这点，因为现在我们的医疗技术水平已经非常发到了，得了脑中风、得了脑卒中不一定意味着死亡，还有呢就是大约有10%的患者有严重的残疾，需要长期的护理，有多少人呢？10%我们看到了，另外有30%的人，需要有人照顾他们的起居，三个月到一年的。

有30%的人，会有这种沉睡的脑细胞被唤醒，在三个月到一年之后，它们的功能会有一个比较明显的恢复和改善。这就是为什么啊在条款理赔中一定要强调六个月这么个理赔条件。还有60%的患者，他们的社交户外活动，仅仅是受到一些影响，这些人虽然得了脑卒中，虽然受到了外伤，但是经过治疗基本康复了。不会对他们的生活、工作造成任何的麻烦，或者是造成很大的影响。

那么我们看下一下满足拒赔的条件是什么？

没有后遗症或者没有达到合同条款的约定

最后我们在总结一下脑中风后遗症理赔条款的关键字

为什么重疾险理赔设置了这么苛刻的条件？

主要是我们对重疾险的理解不够，重疾险它的主要保障范围为重疾。重疾的定义不是得上了就要死，而是得上以后会给我们生活带来沉重的经济负担，就像海面上的冰山，我们看到的是大额的医疗费。

说实话，如果这个大额医疗费是一次性支出的，每个人想想办法，咬咬牙，一定能够挺过去。但是真正可怕的是在海面之下的冰山，我们看，因为疾病导致长期不能参加工作，以及日常生活有问题；因为疾病导致了需要长期住院治疗，因为疾病导致需要长期进行的康复，因为疾病导致的长期被他人照顾，这些问题才是最可怕的。我们大家可以想象一下，一个人没有了正常的收入，反而每天不断的要去支出这些钱，这个时候对他来讲才是最可怕的。

重疾条款的设立其实就是满足了以下的这些，不仅仅是大额的医疗费，，还有导致了参保人丧失了工作的能力，还需要长期的有人不断的去看护他。这就很好理解，为什么我们在重大疾病理赔的时候出现拒赔这样的情况，是因为它不符合保险重大疾病设置最初的原理。

如何解决这个？

这个问题非常的简单，我总结了一句话：轻重搭配保障到位，什么意思呢？就是我们在设立重疾险的同时，每一家保险公司都设计了轻症或者叫做医疗报销险，那么这种情况，就是为了解决，单独的重疾险不能够覆盖的问题。

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编辑/小董

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